每回《變形金剛》、《速度與激情》的上映都會(huì)引起全球粉絲對(duì)其中各色豪車(chē)的討論，筆者也自然不能例外。也難怪，汽車(chē)是個(gè)長(zhǎng)盛不衰的行業(yè)。這個(gè)長(zhǎng)著幾個(gè)輪子并帶坐墊的代步工具誕生快130年了，毫不夸張地說(shuō)，它應(yīng)該占據(jù)了絕大多數(shù)年輕人早期物質(zhì)欲榜單中的榜首之位。

　　根據(jù)《2015福布斯全球企業(yè)2000強(qiáng)》，在銀行、能源、科技巨頭的“圍攻”下，豐田、大眾、通用、福特等老牌車(chē)企的排名仍然堅(jiān)挺在靠前的位置。在研發(fā)費(fèi)用上，據(jù)《2014年歐盟產(chǎn)業(yè)研發(fā)排行榜》：大眾汽車(chē)集團(tuán)研發(fā)投入達(dá)到了117億歐元，增幅達(dá)到23.4%，連續(xù)兩年名列第一，領(lǐng)先諸多it巨頭。以上數(shù)據(jù)說(shuō)明汽車(chē)產(chǎn)業(yè)并未如傳言那樣進(jìn)入暮年，創(chuàng)新的腳步也從未停止過(guò)，而且業(yè)內(nèi)也一直在不斷尋求突破市場(chǎng)瓶頸的方法。誠(chéng)然歐美發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)已臻飽和，但君難道看不見(jiàn)第三世界國(guó)家對(duì)汽車(chē)望穿秋水的眼神？

　　汽車(chē)金融的興起勢(shì)必要為這個(gè)行業(yè)帶來(lái)潛移默化的改變。日前，zopa宣布與uber達(dá)成戰(zhàn)略合作，專(zhuān)門(mén)提供服務(wù)為uber司機(jī)發(fā)放購(gòu)車(chē)貸款。在國(guó)內(nèi)，理財(cái)范和中碩擔(dān)保達(dá)成合作，發(fā)布汽車(chē)金融戰(zhàn)略；汽車(chē)之家也宣布與廣匯汽車(chē)正式簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，首先發(fā)力的點(diǎn)便是汽車(chē)金融電商；pp租車(chē)與車(chē)螞蟻在經(jīng)歷新一輪融資后也將為用戶(hù)帶來(lái)更加完善的租車(chē)和o2o汽車(chē)維修體驗(yàn)；ds與阿里巴巴合作的網(wǎng)絡(luò)金融項(xiàng)目也啟動(dòng)在即……現(xiàn)如今用戶(hù)從選車(chē)、裝潢、保險(xiǎn)到維修、支付等一系列的需求可以得到更加個(gè)性化的定制，而且其中玩法也更加互聯(lián)網(wǎng)化。

　　具體怎么玩呢？

　　主流玩法為汽車(chē)信貸：汽車(chē)作為一個(gè)高檔消費(fèi)品，多數(shù)人在購(gòu)車(chē)時(shí)就會(huì)遇到的問(wèn)題便是“一次性全額付款vs按揭貸款”。關(guān)于二者孰優(yōu)孰劣從未停止過(guò)討論，(pin)普(xia)通(zhong)人(nong)為了合理投資和應(yīng)急消費(fèi)還是會(huì)在銀行的“協(xié)助”下選擇后者，雖然不能夠辦理半保，但是合理使用金融產(chǎn)品的好處還是顯而易見(jiàn)的。早期銀行也是辦理信貸的大(di)戶(hù)(zhu)，現(xiàn)如今隨著p2p的流行，可靠性高的非銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)也開(kāi)始成為諸多用戶(hù)的首選，以ds和阿里為例，用戶(hù)可以申請(qǐng)最高15萬(wàn)的購(gòu)車(chē)貸款，而且信用鑒別手續(xù)會(huì)簡(jiǎn)單到你不敢相信。

　　還有融資租賃的玩法：

　　融資租賃公司按照承租方的要求從汽車(chē)供應(yīng)商處購(gòu)進(jìn)汽車(chē)，并出租給承租人使用。租賃合同簽訂后，由承租方按租賃合同規(guī)定支付20%-30%的租賃保證金及相關(guān)手續(xù)費(fèi)。租賃期間，一般為1-3年。由承租方按租賃合同按月分期向租賃公司支付租金，出租人則把租賃汽車(chē)的使用及管理等權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給承租方，即承租方擁有對(duì)租賃物的使用權(quán)，而所有權(quán)由出租人所有。租賃期間由汽車(chē)供貨商提供車(chē)輛的回購(gòu)擔(dān)保，一旦承租方違約拒付租金，由租賃公司連同供貨商啟動(dòng)車(chē)輛回購(gòu)程序，收回租賃車(chē)輛并予以處置。汽車(chē)的維護(hù)、保養(yǎng)由承租人負(fù)責(zé)。租賃期滿(mǎn)后，承租方在完全支付完畢租賃合同約定的租金后，由出租方釋放租賃物的所有權(quán)，承租方以名義貨價(jià)獲得設(shè)備的所有權(quán)。

　　這種方式簡(jiǎn)單便捷，不受車(chē)型與貸款額度限制。而且和銀行相比，融資租賃的方式特別靈活，比如首付、租期、尾款的處置，牌照、保險(xiǎn)，年檢也可以有一站式的打包服務(wù)。對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，汽車(chē)融資租賃還可以抵扣稅款，優(yōu)化企業(yè)財(cái)務(wù)，這是多數(shù)企業(yè)的迫切需求點(diǎn)。

　　國(guó)內(nèi)多家網(wǎng)貸平臺(tái)已將車(chē)輛抵押貸款形成自己主要的資產(chǎn)端來(lái)源。根據(jù)中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，截至2014年，我國(guó)民用機(jī)動(dòng)車(chē)保有量達(dá)2.64億輛，其中汽車(chē)1.54億輛，增量也創(chuàng)出歷史新高。巨大的供求量無(wú)疑是車(chē)輛抵押市場(chǎng)最強(qiáng)的動(dòng)力源。除了規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，車(chē)輛在車(chē)管所的備案和登記、貸款人違約成本高、違約后車(chē)輛變現(xiàn)相對(duì)于房產(chǎn)更快捷等汽車(chē)本身的諸多特點(diǎn)也有利于車(chē)輛抵押貸款業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

　　另外，目前還有一個(gè)尚未大規(guī)模采用金融杠桿來(lái)運(yùn)轉(zhuǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈——汽車(chē)售后，體量如此大的個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)不可能被遺忘在金融歷史的角落，陸續(xù)有平臺(tái)進(jìn)入這一領(lǐng)域，相信很快就會(huì)有各種大動(dòng)作出現(xiàn)了，我們可以拭目以待。

　　筆者是個(gè)樂(lè)觀(guān)派，對(duì)行業(yè)未來(lái)一直抱有諸多憧憬，可以預(yù)見(jiàn)汽車(chē)業(yè)不遠(yuǎn)的未來(lái)：汽車(chē)的動(dòng)力系統(tǒng)逐漸從傳統(tǒng)油動(dòng)力向純電動(dòng)、燃料電池驅(qū)動(dòng)等清潔環(huán)保方向發(fā)展；apple和google生態(tài)圈的各種oem商在智能汽車(chē)操作系統(tǒng)上的努力會(huì)加速傳統(tǒng)汽車(chē)的電子輔助化和自動(dòng)化。比如靠近汽車(chē)怒吼一句“芝麻開(kāi)門(mén)”，依靠聲紋識(shí)別來(lái)鑒定車(chē)主身份、全程與車(chē)載系統(tǒng)對(duì)話(huà)實(shí)行語(yǔ)音操控、全自動(dòng)駕駛等，其實(shí)從科技前沿來(lái)看，部分這樣的功能已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，只不過(guò)距離達(dá)到民用程度還有些許時(shí)日。

　　那么“汽車(chē)+金融+互聯(lián)網(wǎng)”未來(lái)會(huì)如何發(fā)展呢？我不妨帶大家腦洞大開(kāi)一下：

　　短期：p2p網(wǎng)貸平臺(tái)全面介入，各色金融方案風(fēng)起云涌。無(wú)論是車(chē)輛抵押，還是融資租賃，無(wú)論是個(gè)人私家購(gòu)車(chē)，還是企業(yè)批量購(gòu)車(chē)，購(gòu)車(chē)門(mén)檻隨著信用機(jī)制的完善愈來(lái)愈低，同時(shí)二手車(chē)市場(chǎng)愈來(lái)愈火熱。

　　中期：匯集金融、車(chē)輛購(gòu)置、二手車(chē)交易、汽車(chē)后市場(chǎng)為一體的o2o市場(chǎng)。平臺(tái)通過(guò)龐大的線(xiàn)上線(xiàn)下資源以及汽車(chē)金融來(lái)解決購(gòu)置方案、信用評(píng)估、車(chē)輛保養(yǎng)，平臺(tái)將為用戶(hù)完成選車(chē)、購(gòu)車(chē)、養(yǎng)車(chē)、售車(chē)、車(chē)輛理財(cái)?shù)囊徽臼椒?wù)。

　　長(zhǎng)期：隨著汽車(chē)軟件生態(tài)圈的基本建立，汽車(chē)硬件初步完成與操作系統(tǒng)、智能穿戴設(shè)備的鏈接，圍繞智能穿戴領(lǐng)域，汽車(chē)成為繼手機(jī)之后的又一個(gè)鏈接人與人、人與世界的重要中樞。智能穿戴設(shè)備和汽車(chē)操作系統(tǒng)采集得來(lái)的用戶(hù)駕駛習(xí)慣等大數(shù)據(jù)使得汽車(chē)保險(xiǎn)、汽車(chē)維修等產(chǎn)業(yè)逐漸升級(jí)優(yōu)化，汽車(chē)周邊產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域基本完成對(duì)接。例如：個(gè)人良好的駕駛習(xí)慣和低事故率可以成為其申請(qǐng)信貸的重要條件之一、完整的車(chē)輛數(shù)據(jù)掌控可以提供全面的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)方案等。

　　現(xiàn)如今的人們逐漸喜歡說(shuō)“顛覆”這個(gè)詞，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)書(shū)籍、音樂(lè)、廣告、物流、通信……總之你能想到的絕大部分行業(yè)都會(huì)被一種“顛覆論”籠罩，但是如果去看這個(gè)行業(yè)的本質(zhì)的話(huà)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)它們從來(lái)沒(méi)有、也從來(lái)不會(huì)被顛覆，互聯(lián)網(wǎng)只是改善了一個(gè)行業(yè)運(yùn)作、傳播、前進(jìn)的方式，比如書(shū)籍的本質(zhì)從來(lái)不是紙張本身，而是印刷在紙張上的文字。假如哪一天當(dāng)下的行業(yè)規(guī)則被互聯(lián)網(wǎng)的方式改造了，不用去惋惜，甚至沒(méi)必要懷舊，老舊的事物必然要被新興的法則重新塑形。

信息源:電子商務(wù)招聘網(wǎng)_www.job003.cn_雄鷹標(biāo)志　　所以容許我武斷地寫(xiě)下這個(gè)公式：汽車(chē)+金融+互聯(lián)網(wǎng)=汽車(chē)。

　　引用螞蟻基金首席戰(zhàn)略官陳龍的一段話(huà)作為結(jié)束語(yǔ)吧：“因?yàn)槲覀冏鼋鹑诘娜硕贾溃鹑跈C(jī)構(gòu)是有優(yōu)勢(shì)的，它多少年沉淀下來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)甄別和定價(jià)能力，處理復(fù)雜交易的能力，它的信任是很難被互聯(lián)網(wǎng)輕易取代的。所以我覺(jué)得談?lì)嵏驳脑?huà)是一種很荒唐的東西，而且我相信有很少真的在做互聯(lián)網(wǎng)金融的人覺(jué)得自己會(huì)把這個(gè)行業(yè)給顛覆掉。”